热点评！行业观察：个人养老金试点5个月超3300万人开户 缴存意愿待激活

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数据显示，个人养老金试点开闸首月，开户就超1700万。而人社部最新数据显示，截至3月末，个人养老金开户数达到3324万。也就是说，首月之后，开户数增长明显放缓。

不仅如此，此前，人社部公布的数据还显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，但缴费人数613万人，缴费占比31.37%，而总缴费金额142亿元，平均人均缴费2316.47元。这表明很多人仅仅开立了账户，并没有缴存资金，或者缴存非常少。招联首席研究员董希淼分析，主要原因有三个。董希淼表示：“第一，与个人养老金制度设计本身有关。通过个人养老金账户进行投资，可以享受税收递延和优惠政策，但优惠的力度并不大。年度投资上限是12000元，对一部分群体它是没有吸引力的。第二，与个人养老金账户可投资的产品偏少有关。目前个人养老金金融产品已经有存款、基金、保险、理财等4类，但总体而言，每个大类下面的具体产品相对还是偏少的，具体到某一家银行，投资者能够选择的产品更是少之又少。第三，与部分银行前期营销方式有关。商业银行普遍比较重视个人养老金账户开户工作，一段时间内纷纷通过赠送现金、赠送礼品等方式吸引投资者开户。这样一些过度营销的行为，吸引的是薅羊毛的投资者，这些投资者本身对个人养老金账户投资的需求并不高。”

根据人社部公布的个人养老金产品目录，截至目前，个人养老金产品已经超过650只。其中储蓄产品最多，超过460只，另外，还有基金产品130多只、保险产品30多只、理财产品近20只。

在星图金融研究院副院长薛洪言看来，目前个人养老金相关的金融产品的收益率不高，让很多投资者对投资这类产品有疑虑。薛洪言介绍：“个人养老金账户投资属于典型的超长期的资金规划，对于国内投资者来说，这种超长期的投资还是比较陌生的，接受起来需要一个过程。而且当前处在试点阶段，投资者对相关产品的收益率还是存在一定的疑虑的，所以接受度比较低。”

在我国老龄化压力不断增大的背景下，个人养老金作为养老第三支柱的核心，被寄予厚望。个人养老金制度的建立，有助于增强居民尽早统筹考虑个人养老规划的意识。薛洪言说：“从长期来看，在人口老龄化的背景下，对为养老进行提前储蓄的紧迫性会越来越强，会逐步从一种可选的需求变成一种必选的需求，大家的意识会逐步提高。”

那如何改变目前“叫好不叫座”的现状？业内人士认为，要进一步优化制度设计。董希淼建议：“财政税务部门及金融管理部门应该在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策，将个人养老金产品纳入税收递延账户后，整体税率还可以进一步降低。同时，账户的投资上限还可以进行适当调整。比如12000元的上限可以调整为24000元，或者推出不同层次的投资上限，供更多投资者选择，以此来鼓励更多的人开立账户。同时金融机构，包括商业银行，保险公司、基金公司要推出更多的符合投资者需求的产品，银行在为投资者提供账户开立服务之后，还要引入更多的非本行开发的产品，让投资者有更多、更丰富的选择。”

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